El debate está en marcha: ¿quién debería decidir dónde cobro mi salario?

En Argentina, un tema clave para quienes trabajan y reciben su sueldo es quién debería tener la potestad de decidir cómo y dónde cobrarlo. La Cámara Argentina Fintech volvió a poner en la mesa una discusión que, aunque parece técnica, tiene un impacto directo en la vida cotidiana de millones de personas: la posibilidad de elegir entre cuentas tradicionales en bancos o plataformas digitales (billeteras virtuales) para cobrar los salarios.

¿Qué están proponiendo las fintechs?

Las fintech, que son esas empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros con mucha innovación, quieren que las personas puedan acceder a sus salarios en cuentas de pago digitales. Según ellos, esto no busca eliminar a los bancos, sino ampliar derechos, fomentar la competencia y actualizar las leyes que rigen los pagos en Argentina. Actualmente, la normativa limita que los sueldos se acrediten solo en cuentas bancarias tradicionales, pero la realidad ya cambió mucho: hoy, la mayoría de las operaciones financieras en el país se hacen a través de plataformas digitales.

El informe presentado por la Cámara destaca que las cuentas de pago digitales ya forman parte de la estructura del sistema financiero. Datos del Banco Central muestran que en diciembre pasado se hicieron 753 millones de transferencias inmediatas en pesos, por un total de casi 89 billones de pesos. Además, el 75% de esas transferencias tuvo origen o destino en una cuenta de billetera digital, lo que evidencia su uso masivo y cotidiano.

¿Por qué los bancos están en contra?

Por otro lado, la Asociación de Bancos Públicos y Privados (ABBAPRA) insiste en que las billeteras virtuales no deberían poder ser usadas para cobrar sueldos. Argumentan que estas plataformas no cuentan con los mismos controles y garantías que los bancos tradicionales, lo que aumenta el riesgo para los usuarios. En una carta dirigida a funcionarios del Congreso, advierten que si se aprueba que las billeteras puedan gestionar pagos de salarios, se podrían generar efectos negativos en la economía y en el empleo, especialmente para las pequeñas y medianas empresas, que son fundamentales en el país.

Los bancos resaltan que las cuentas en bancos tienen un sistema de protección muy fuerte, que incluye seguros y reglas específicas que aseguran que los fondos de los trabajadores estén seguros. Además, sostienen que la normativa actual no está atrasada, sino que fue diseñada para proteger a quienes reciben sus sueldos, garantizando que no pierdan sus ahorros en caso de problemas.

¿Qué pasa con la seguridad y la protección de los fondos?

Desde la Cámara Fintech explican que los fondos en las cuentas de pago están protegidos y que en todos los casos deben mantenerse en cuentas bancarias reguladas. El sistema regula que los fondos de los usuarios no se mezclen con los del proveedor y que estén depositados en entidades supervisadas por el Banco Central. Esto significa que, aunque el dinero esté en una billetera digital, sigue siendo parte del sistema financiero formal y protegido.

¿Qué beneficios traería ampliar las opciones?

Un aspecto importante que resaltan las fintechs es la posibilidad de ampliar el acceso al crédito. El informe de crédito fintech del primer trimestre de 2025 muestra que hay más de 5,7 millones de créditos vigentes, con un crecimiento del 68% en un año. Además, casi una cuarta parte de los tomadores de préstamos en el sistema financiero tiene al menos un crédito fintech. Esto ayuda a incluir a quienes antes estaban excluidos del sistema, facilitando que puedan construir un historial crediticio y acceder a financiamiento de manera formal.

¿Qué dicen los bancos sobre esta propuesta?

Los bancos argumentan que si se permite que las billeteras digitales puedan gestionar pagos de salarios, se pondría en riesgo la seguridad de los fondos. Resaltan que las cuentas tradicionales tienen un sistema de protección triple: seguro de depósitos, un estatuto especial y un proceso de resolución en caso de problemas. Estas medidas aseguran que los ahorros de los trabajadores estén seguros, algo que, según ellos, no se puede garantizar con las billeteras digitales sin regulación equitativa.

¿Qué sigue en la discusión?

El tema está en manos del Congreso, que debe decidir si actualiza o no la normativa laboral para permitir a los empleados elegir libremente dónde cobrar sus sueldos. La Cámara Fintech hace un llamado a que se reconozca que el salario es del trabajador y que debería poder decidir si lo recibe en una cuenta bancaria o en una billetera digital, en línea con la realidad digital del país.

Mientras tanto, los bancos quieren que se mantengan las reglas actuales que aseguran la protección y seguridad de los fondos, advirtiendo que cambios sin regulación adecuada podrían perjudicar a millones de trabajadores y a la economía en general.